Risques de crédit : les prendre, les éviter ou s’en prémunir ?

Henrica Westhoeve
3 août 2023 - Temps de lecture 5 minutes

Lorsqu’il est question de crédits et d’entreprises, nous pensons immédiatement aux créanciers qui prêtent de l’argent aux entreprises. Cependant, quand ces dernières livrent un produit et que le paiement n’est effectué qu’après coup, elles octroient également, pour ainsi dire, un crédit temporaire. Il en va de même lorsqu’une entreprise achète à tempérament. L’octroi d’un crédit, dans le sens large du terme, s’accompagne de risques. L’entreprise est-elle en mesure de le rembourser ? Paiera-t-elle à temps ? Est-il judicieux de prendre des risques de temps à autre, est-il préférable de les éviter ou faut-il prendre ses précautions ?

voiture miniature orange avec des clés

S’assurer contre les risques

Supposons que vous veniez d’acheter une nouvelle voiture. La loi vous oblige à l’assurer, mais vous êtes libre de décider dans quelle mesure vous le faites. Omnium, tous risques : en fonction de la valeur de votre voiture, vous choisissez l’assurance appropriée. Une fois assuré, vous ne vous mettez pas soudainement à conduire de manière imprudente. Au contraire, vous espérez n’utiliser votre assurance qu’en cas d’extrême nécessité.

Il en va de même pour votre assurance crédit. Vous pouvez effectuer toutes les formalités, mais espérez ne jamais avoir à l’utiliser. Pourtant, l’idée d’en disposer d’une est souvent rassurante. Malheureusement, ce type d’assurance est souvent très chère et ne suffit pas toujours. Les assureurs de crédit ont généralement des exigences très strictes quant à la manière dont vous accordez un crédit et la raison pour laquelle vous le faites. Ils ne seraient pas assureurs s’ils n’étaient pas si rigides en ce qui concerne ces exigences lorsque vous faites une réclamation. La souscription d’une assurance n’est donc pas suffisante.

Prendre les risques

Mais quand est-il justifié de prendre un risque de crédit ? Tout dépend de votre appétence au risque. Une entreprise peut ne pas hésiter à « emprunter des routes cahoteuses avec sa voiture de sport » tandis qu’une autre « ne dépassera pas d’un kilomètre/heure la limite autorisée ». Aucune des deux entreprises ne souhaite qu’il lui arrive quoi que ce soit, mais leur comportement diffère. La décision de prendre un risque de crédit dépend également de ce que vous savez déjà sur une entreprise. Les données d’entreprise sont très importantes à cette fin.

Secrètement, les entreprises se fient souvent à leur intuition, en se disant par exemple : « ce client paie à temps depuis des années ». Ce qu’elles ignorent généralement, c’est que ce client boucle les fins de mois de justesse et que la faillite est peut-être imminente. En tant qu’entreprise, vous prenez donc, sans le savoir, plus de risques que vous ne le souhaitiez. Voilà l’utilité des données d’entreprise. Que savez-vous déjà sur l’entreprise ? Mais surtout, qu’en savent les autres parties ? C’est là que les données d’entreprise externes entrent en jeu, comme un Paydex (comportement de paiement d’entreprises) ou une côte de crédit (stabilité financière d’une entreprise et probabilité de faillite). Vous pouvez ainsi prendre des risques calculés, c’est-à-dire uniquement ceux qui correspondent à votre appétence au risque.

Éviter les risques

En tant qu’êtres humains, nous avons naturellement une certaine aversion pour le risque. C’est pourquoi nous aimons les assurances. Toutefois, il vaut toujours mieux prévenir que guérir. Par guérir, entendez s'assurer dans le cas présent. En effet, la prévention permet d’économiser de l’argent et apporte un sentiment de sûreté. À nouveau, il est utile de disposer de données sur les clients auxquels vous fournissez ou souhaitez fournir des services ou produits. En ce qui concerne vos clients actuels, vous avez peut-être déjà collecté des années de données, allant du comportement de paiement aux implantations. Comme nous l’avons vu plus haut, le risque subsiste.

Avec les nouveaux clients, ce risque est encore plus grand, car vous ne disposez souvent que de très peu d’informations à leur sujet. Vous pouvez bien entendu faire des recherches sur Google, mais encore une fois, des données d’entreprise externes vous aideront davantage. Pensez à un rapport de crédit rapide, qui vous donne des informations sur une entreprise, ou à des plateformes comme D&B Finance Analytics , qui vous aideront à obtenir un bon aperçu financier de tous vos clients (potentiels) et de l’ensemble de votre portefeuille. Vous pouvez également opter pour le suivi si vous souhaitez avoir une bonne idée des risques de crédit de vos (nouveaux) clients. Ainsi, lorsque le statut de crédit d’un client change, vous en êtes automatiquement informé. Pour aller encore plus loin, nous avons recours au système Automatiser le risque de crédit ou à l’intégration dans vos systèmes actuels au moyen d’une API .

Lisez aussi : Automatisation du risque de crédit en 3 étapes

Outre la possibilité d’assurer votre crédit, vous voulez pouvoir contrôler la manière dont vous le gérez : en prenant des risques ou en les évitant. Dans tous les cas, l’accès à des données d’entreprise externes constitue un atout considérable. Vous voulez savoir quelle solution convient le mieux à votre entreprise et à votre situation ? Contactez-nous ci-dessous.

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